Як вибрати свій перший кредит: 7 правил для новачків

Оформлення першого займу вимагає зваженого підходу. Позичальники без досвіду часто припускають серйозних помилок. Через невірно підібраний кредитний продукт можуть виникнути додаткові витрати та подальші фінансові труднощі. Нижче будуть розглянуті базові 7 правил, які допоможуть уникнути цього. Ви дізнаєтеся, як вибрати кредит та отримаєте основні поради по кредиту.

Чому важливий перший кредитний досвід 

Кредитна історія починає формуватися вже з першого займу, що вплине на оцінку надійності клієнта в майбутньому. Позичальник вчиться не лише взаємодіяти з банками/МФО, а і зможе розуміти власні можливості, як дотримуватися фінансової дисципліни. 

Помилки при оформленні першого кредиту можуть мати тривалі наслідки:

• Невчасне виконання зобов’язань або порушення умов договору погіршує кредитну історію на кілька років та підвищує ризик виникнення боргових зобов’язань.
• Доступ до подальшого кредитування в більшості МФО значно ускладнюється, що загрожує стресом, боргами та фінансовими проблемами.

Правило №1: Чесно оцініть чи потрібен вам кредит

Оцініть необхідність звернення до фінансових організацій за наступними параметрами:

• Кредит є необхідністю чи це просто бажання придбати щось нове, наприклад техніку, оплатити незапланований відпочинок? 
• Можливо, витрати дійсно термінові, наприклад потрібне лікування, капітальний ремонт. 
• Якщо витрати не критичні, варто розглянути варіант поступового накопичення коштів замість отримання займу.

Розгляньте альтернативні варіанти, як обійтися без кредиту:

• Додаткові джерела заробітку.
• Звернення за допомогою до знайомих. Не потрібно сплачувати відсотки.
• Продаж непотрібних речей. 
• Відтермінування покупки.

Важливо реально оцінювати свої фінансові можливості. Проаналізуйте дохід, співставте зі всіма регулярними витратами та переконайтеся, що після погашення залишиться запас на непередбачені витрати. Якщо можна обійтися без кредиту, краще відкласти його оформлення.

Правило №2: Розрахуйте свою реальну платоспроможність

Крок 1: Визначте чистий дохід

Почніть із чистого доходу. Це сума, яка залишається після вирахування податків. Також потрібно включити додаткові доходи, якщо вони є.

Для більш точного розрахунку бажано взяти середній дохід за останні три місяці. 

Крок 2: Порахуйте обов’язкові витрати

Підсумуйте всі регулярні витрати. До них входять комунальні послуги, харчування, транспорт, зв’язок та інші регулярні платежі. Вирахувавши їх із загального доходу, ви отримаєте реальну суму, доступну для погашення кредиту без ризику фінансового навантаження.

Крок 3: Залиште резерв

Важливо залишати запас коштів на непередбачені ситуації. Рекомендується відкладати мінімум 20–30% доходу. Це гарантія на випадок несподіваних витрат.

Крок 4: Розрахуйте максимальний платіж

Залишок після обов’язкових витрат та резерву це і буде та сума, яку реально можна витрачати на кредит щомісяця. Дотримуйтеся правила вибору кредиту,що платежі не повинні перевищувати 30–40% вашого доходу. Цей принцип допоможе підвищити безпеку вашого бюджету.

Розрахувати допустимий платіж та порівняти пропозиції надійних МФО можна на сайті Creditik.com.ua, де зібрані компанії що дають кредити без відмов навіть з поганою кредитною історією.

Правило №3: Вивчіть різні типи кредитів

Ознайомтеся з варіантами, доступними для нових позичальників. 

Мікрокредит у МФО

Один із найпопулярніших. Основні переваги:

• швидке оформлення;
• мінімум документів;
• відсутність жорстких вимог до кредитної історії.

До недоліків можна віднести високі відсотки, невеликі суми та короткі терміни погашення. Такий варіант підходить для термінових і незначних потреб, коли інші джерела фінансування недоступні.

Споживчий кредит у банку

Банки пропонують більші суми на тривалий термін, із нижчою відсотковою ставкою. Мінуси: доведеться підготувати багато документів. Кредитна історія враховується в першу чергу. Ідеальний варіант для великих вкладень, коли потрібна розстрочка на місяці або роки.

Кредитна картка

Один із самих зручних кредитних інструментів. На картці встановлюється поновлювана кредитна лінія, ви можете витрачати кошти в межах цього ліміту. Не потрібно щоразу оформлювати новий кредит. Більшість банків пропонують пільговий період без нарахування відсотків. 

Недоліки:

• Легко втратити контроль над витратами.
• Висока ставка при простроченні платежу. 

Ідеальний варіант для тих, хто вміє планувати бюджет і має стабільний дохід.

Перший кредит під 0%

Багато кредиторів пропонують новим клієнтам кредит без відсотків. Головне потрібно повернути позику у встановлений термін, щоб уникнути погіршення кредитної історії.  

Правило №4: Порівнюйте умови мінімум 3-5 організацій

Ефективна процентна ставка (ЕПС)

Оцініть пропозиції різних фінансових організацій. Основний показник – ефективна процентна ставка (ЕПС), яка відображає реальну вартість кредиту. Чим нижча ЕПС, тим вигідніші умови.

Всі комісії 

Може стягуватися плата за надання основних та супутніх послуг, включаючи видачу кредиту, обслуговування рахунку. 

Терміни і суми

Перевірте, на який мінімальний і максимальний термін можна взяти позику, а також які суми доступні новим клієнтам. 

Вимоги

Зверніть увагу на основні умови кредитування: які документи потрібно надати, вік позичальника та мінімальний рівень доходу. Це допоможе підготуватися заздалегідь і запобігти відмові.

Умови дострокового погашення

Переконайтеся, чи можна повернути кредит раніше запланованого терміну і чи є за це штрафи. Щоб швидко порівняти умови різних МФО або банків, використовуйте порівняльні сервіси.

Правило №5: Уважно читайте договір

Повна сума до повернення

Ознайомтеся з усіма пунктами договору до підписання. Особливу увагу звертайте на повну суму до повернення, скільки ви віддасте в результаті. 

Переконайтеся, що ця цифра збігається з умовами, які вам обіцяли при оформленні. 

Процентна ставка у кредиті

Перевірте номінальну та ефективну ставку: перша – це базовий відсоток, друга показує скільки насправді коштує кредит з усіма комісіями. Ставка може бути фіксована або змінюватися. 

Всі комісії

Перегляньте в умовах всі встановлені комісії: за видачу, обслуговування та інші платежі. 

Штрафи за прострочку

Зверніть увагу на санкції – розмір пені та інші можливі нарахування за порушення умов договору, наприклад, за несвоєчасне внесення платежу або часткову оплату. 

Умови дострокового погашення

Перевірте, чи фінансова організація дозволяє повернути кредит раніше терміну та які дії для цього необхідно зробити. 

Страховки

Обов’язкові – у кредитах, де є застава (авто, нерухомість). У таких випадках страхується саме майно.

Від яких можна відмовитись – у більшості споживчих кредитів, кредитів готівкою, онлайн-позиках і кредитних картках страховки не є обов’язковими. Ви можете відмовитися від страхування життя, здоров’я, втрати роботи чи додаткових «пакетів послуг», якщо вони вам не потрібні.

Що робити при оформленні кредиту

Дотримуйтесь простих рекомендацій:

• читайте всі умови договору, особливо дрібний шрифт;
• не соромтесь уточнювати незрозумілі моменти;
• не підписуйте документ під тиском;
• за можливості сфотографуйте всі сторінки договору.

Правило №6: Почніть з невеликої суми і короткого терміну

Якщо це ваш перший кредит, краще вибрати невелику суму і короткий термін погашення. Її легше повернути, а у разі непередбачених ситуацій переплата буде мінімальною. 

Рекомендації для першого кредиту:

• Обирайте суму, яка не перевищує ваш місячний дохід. 
• Короткий термін кредитування — від 1 до 3 місяців.
• Після своєчасного погашення першої позики можна поступово збільшувати суму.

Успішне виконання зобов’язань формує позитивну кредитну історію, і кредитори пропонують кращі умови: більші ліміти, знижені ставки або зручніші терміни.

Основна мета першої позики — зрозуміти власну платоспроможність, навчитися планувати бюджет та оцінити рівень комфортного боргового навантаження. 

Правило №7: Плануйте повернення ще до отримання 

Перед підписанням договору складіть чіткий графік платежів: визначте, коли будете вносити кожен платіж, яку суму потрібно сплатити і звідки візьмете гроші. 

Щоб не пропустити платіж, налаштуйте нагадування: за 2–3 дні до дати платежу в телефоні, через SMS від банку або МФО, а також у календарі з помітками. Продумайте запасний варіант на випадок, якщо основного доходу буде недостатньо. Визначте, звідки можна взяти гроші та до кого звернутися за допомогою.

Відкладіть суму першого платежу одразу. Не витрачайте ці гроші.

Що не варто робити при оформленні першого кредиту:

• Не подавайте запит на максимальну суму.
• Не ведіться на рекламу «легких грошей». Не ігноруйте дрібний шрифт: там часто вказують приховані комісії та штрафи. 
• Не беріть кредит, щоб погасити інший. Це шлях у боргову яму. Краще домовитись про реструктуризацію.
• Не приховуйте інші позики, банк чи МФО все одно дізнаються. І головне, читайте договір перед підписом, адже підпис означає згоду з усіма умовами.

Висновок 

До оформлення кредиту для новачків потрібно ставитися відповідально. Дотримуйтесь 7 правил: оцініть його необхідність, розрахуйте свої можливості, порівняйте пропозиції, уважно читайте умови і почніть з невеликої суми на короткий термін. Завжди майте запасний план повернення. Успішне перше погашення допоможе отримати вигідні кредитні пропозиції у майбутньому.