Фінансовий ландшафт стрімко змінюється під впливом цифрових технологій. Традиційні банки зіткнулися з потужною конкуренцією з боку інноваційних фінтех-компаній. Протистояння між класичними установами та цифровими платформами формує нові правила гри на кредитному ринку.
Еволюція кредитування
Історія кредитування пройшла шлях від паперових договорів до миттєвих онлайн-заявок. Справжній прорив стався після 2010 року з розвитком мобільних технологій.
Ключові етапи цифровізації:
- поява онлайн-банкінгу (1990-ті);
- розвиток мобільних застосунків (2010-ті);
- впровадження ШІ для оцінки ризиків (з 2015-го).
Трансформація галузі триває, темпи змін прискорюються з кожним роком, а банківські послуги розширюються.
Переваги цифрових рішень
Швидкість — головний козир фінтех-компаній. Оформлення позики займає хвилини замість днів у традиційних банках. Інноваційні алгоритми оцінюють кредитоспроможність за нестандартними параметрами, включно з історією онлайн-платежів та даними телекомунікаційних компаній. Персоналізація досягається завдяки аналізу великих даних.
Сильні сторони банків
Традиційні банки зберігають конкурентні переваги завдяки кільком ключовим факторам. Стабільність і надійність залишаються їхніми головними козирями — установи працюють під суворим наглядом регуляторів, що підвищує захист коштів клієнтів.
Банки також пропонують більш структурований підхід до кредитування. Компанії мають відпрацьовані механізми реструктуризації заборгованості та індивідуального підходу до проблемних заборгованостей. Це особливо важливо для довгострокових фінансових зобов’язань, як-от іпотека чи бізнес-кредити, де гнучкість умов може мати вирішальне значення.
Гібридні моделі
Майбутнє, ймовірно, належить гібридним моделям. Чистий кредитний портфель бізнесу за 2024 рік зріс на 65 млрд грн (21%), а населення — на 62 млрд грн (39%), що свідчить про відновлення кредитування як традиційними, так і альтернативними методами.
Open Banking створює нові можливості для співпраці. У 2024 році UPC запустила першу в Україні платформу Open Banking, що дозволяє безпечно обмінюватися даними між різними учасниками ринку, реалізуючи інноваційні фінансові продукти.
Цифрові рішення пропонують швидкість, тоді як класичні банки забезпечують надійність. Найперспективнішим напрямом виглядає інтеграція сильних сторін обох підходів. Майбутнє кредитування — за технологічними рішеннями з людським обличчям, які поєднують інновації з відповідальністю до фінансів.